“个人函证”：一张纸，万丈坑！民间借贷老炮儿教你避雷！

“个人函证”：一张纸，万丈坑！民间借贷老炮儿教你避雷！

故事得从老王说起。老王是做小生意的，前几年行情好的时候赚了点钱，后来生意周转不开，找了朋友李四借了20万，说好月息2分。一开始老王还能按时还利息，可后来生意越来越差，利息也开始拖欠了。李四表面上挺客气，说“没事儿，缓缓”，背地里却开始玩阴的。先是哄着老王签了个“个人函证”，确认了本金和利息总额，然后又以“展期”为名，让老王签了好几份类似的函证，每次都把之前的利息算进本金，利滚利，几个月下来，20万愣是滚成了40多万！最后，李四直接把老王告上了法庭，拿着那几份函证当证据，老王是哑巴吃黄连，有苦说不出！

如果当初老王手里有份靠谱的函证，或者说，他能看穿李四的套路，结局会不会不一样？

什么是“个人函证”？（快速略过）

说白了，“个人函证”就是债权人和债务人核对账目的一张纸，确认借款金额、利息、还款情况等等。注意！这玩意儿跟会计师事务所用的“询证函”可不一样！会计师事务所的询证函，那是经过专业审计的，法律效力更强。而个人函证，说白了，就是债权人自己搞出来的，更容易被操纵，法律效力也相对较弱。

“个人函证”在民间借贷中的常见“套路”：

各位，别看这“个人函证”不起眼，它可是民间借贷里头的一大“坑”！多少人栽在这上面，倾家荡产！我老炮儿今天就给你们扒一扒，这玩意儿都有哪些“套路”！

• 虚增债务： 有些债权人，会在函证里偷偷增加借款金额或者利息。你借了10万，他写成12万，你稍微不注意，签了字，那可就跳进黄河也洗不清了！我见过更狠的，直接在函证里加个“违约金”条款，你稍微晚还几天，那就等着被扒层皮吧！

• 恶意垒高债务： 这种套路更常见！债权人先给你一点甜头，比如同意“展期”、“续贷”，但每次展期都要加利息，而且是利滚利！等你回过神来，发现自己欠的钱已经翻了好几倍！然后，他再拿出一份函证，让你确认这天文数字般的债务！就像老王，20万滚成40万，就是这么来的！

• 利用信息不对称： 债权人故意给你提供模糊不清的账目信息，什么“管理费”、“服务费”、“咨询费”，各种名目往上加，让你根本搞不清楚到底欠了多少钱。你问他，他就含糊其辞，说“都是行规”、“大家都这么做”。你稀里糊涂地签了字，那就等着后悔吧！

• 制造“证据链”： 这才是最可怕的！债权人拿着这些函证，形成一个完整的“证据链”，证明你欠了他多少钱，白纸黑字，签字画押，想赖都赖不掉！即使你后来发现函证内容有问题，想打官司，也很难翻盘！

案例： 我有个朋友，也是做生意的，找了个担保公司借了50万。担保公司的人特别“热情”，又是请吃饭又是送礼，哄着他签了一堆文件，包括一份“个人函证”。结果，没过多久，担保公司就说他违约了，要他立刻还钱，而且金额比当初借的多了好几倍！他仔细一看，才发现那份“个人函证”里，不仅有高额的利息，还有各种乱七八糟的费用！他想打官司，但法院说他自己签了字，证据确凿，很难胜诉！

如何正确对待“个人函证”（避坑指南）：

记住我老炮儿一句话：在民间借贷这潭水里，多长个心眼儿，总没错！ 面对“个人函证”，一定要打起十二分的精神，否则，吃亏的肯定是自己！

• 仔细核对每一笔账目： 这是最基本的要求！借款金额、利息、还款记录，每一笔都要清清楚楚，明明白白！不要怕麻烦，更不要碍于情面！如果对方提供的账目信息不清楚，一定要让他提供详细的流水记录！

• 不要轻易签字： 即使是熟人或者朋友，也要保持警惕！签字之前，一定要看清楚函证的内容，确保没有任何问题！如果看不懂，或者有任何疑问，千万不要签字！

• 保留好所有借贷凭证： 借条、银行转账记录、聊天记录……所有能证明你借了多少钱，还了多少钱的证据，都要妥善保管！这些东西，关键时刻能救你的命！

• 咨询专业人士： 如果你对借贷合同或者函证的内容有任何疑问，最好咨询律师或者会计师！他们能帮你分析风险，提供专业的意见！

• 录音录像： 在签署函证的时候，最好进行录音录像！这样，即使将来发生纠纷，也能作为证据！

记住！即使你签字确认了函证，如果能证明函证内容存在问题，仍然可以推翻！ 这就是法律上的“举证责任倒置”！但是，举证的责任在你，所以一定要保留好所有证据！

结尾：

“个人函证”，看似一张薄纸，实则暗藏杀机！希望各位朋友们，一定要提高警惕，切勿轻信他人！不要让“个人函证”成为你倾家荡产的导火索！

如果遇到法律问题，可以咨询当地的法律援助机构或者律师事务所。记住，捍卫自己的权益，从拒绝不明不白的函证开始！